Особенности реструктуризации валютных кредитов. Рефинансирование валютного кредита в рублевый. Условия для реструктуризации

Валютная ипотека – это кредитование, которое принесло не мало вопросов в кризисное время.

Многие заемщики, взявшие такой вид займа, не смогли выплачивать обязательства в связи с поднятием курса валюты по отношению к рублю.

Государство так же обеспокоено этой ситуацией и ежегодно предпринимает меры для регулирования конфликта между заемщиками и кредитными учреждениями.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

(Москва)

(Санкт-Петербург)

(Регионы)

Это быстро и бесплатно !

Состояние валютных ипотечных кредитов в данный момент

Введенный законопроект позволил всем ипотечным заемщикам оформить реструктуризацию и получить пособие в виде 600 000 рублей.

Программа была утверждена еще при Медведеве. Она касалась только заемщиков, которым проблематично выплачивать ипотеку. Ранее финансовая поддержка была в районе 200 тысяч рублей.

До сих пор это пособие выплачивается. Государство помогает выплачивать денежную ссуду молодым семьям, имеющим несовершеннолетнего ребенка .

Так же эта программа касается всех семей, где есть:

• люди с ограниченными способностями;
• ветераны воин;

Последние новости

Большинству банков запретили выдавать валютные кредиты, в связи с тяжелой ситуацией выплат. Специалисты не уверены в дальнейших курсах и не могут гарантировать понижение.

Кредитные учреждения не охотно идут на все постановления, ведь это непосредственно их доход. Исключением из правил здесь становятся люди, которые получают доход в валюте. Таким потенциальным заемщикам зачастую одобряют ипотечное кредитование в валюте с автоматическим списанием ежемесячного платежа.

Какие изменения на законодательном уровне ждут валютную ипотеку

Изменения в законодательстве, касающиеся валютной ипотеки, будут приняты.

Например, пункт о требованиях к квартире , а также условия дополнительного договора. Конкретные требования теперь планируется предъявлять и к объекту недвижимости. Если он не подходит под стандарты, то считается, что человек может выплатить ежемесячные взносы.

Требования к недвижимости:

Такие показатели не относятся к категории «Молодые семьи». Получить реструктуризацию могут только граждане, оформившие договор не менее года.

В договоре о рефинансировании должны теперь прописываться следующие условия:

• процентная ставка не выше 12% годовых;
• порядки реструктуризации на российскую валюту;
• уменьшение суммы основного долга;
• ежемесячный платеж подлежит снижению на срок до 1,5 лет.

Будет упрощена система получения :

• нужно обратиться в банк;
• собрать необходимые документы;
• заключить дополнительное соглашение;
• уплачивать ежемесячные суммы в срок.

Прогнозы на позицию банков

Прогнозы специалистов не утешительны. За два года планируется перевод на рублевую ипотеку 70% оставшихся валютных ипотечников. Останутся только те, кто получает заработную плату в валюте, так как разница перевода оказывается нецелесообразной.

Ипотечное кредитование, скорее всего, не будет существовать как отдельный банковский продукт. Она будет только в качестве тарифного плана. И получить ее в такое время будет намного сложнее, нежели ранее.

Реструктуризация

Государство взяло на себя обязательство по выплате ипотечного кредита.

Господдержка такого кредита составила 4,5 миллиарда рублей, что незначительная сумма для граждан, являющихся ипотечными заемщиками. Максимальная компенсация теперь составляет 10% от суммы задолженности. Но начисленные проценты государство не оплачивает и не компенсирует.

Но получить такое пособие могут не все. Ограничения такие же остаются, как и в начале принятия законопроекта. Но здесь есть и исключение. Если человек получил повышение плановой выплаты на 30% от начального ежемесячного платежа, то он так же подходит под законопроект.

Показателем для реструктуризации является размер среднемесячного дохода семьи и каждого человека по отдельности. Не может гражданин, имеющий доход свыше , получить и субсидию.

Варианты рефинансирования валютного ипотечного кредита

– способ уменьшить ежемесячные платежи, если возникли финансовые трудности.

Валютное ипотечное кредитование ранее не предполагало выдачу рефинансирования. Однако, такой вид реструктуризации стал доступен после нововведения правительства. Новый закон фактически обязал все кредитные учреждения помогать существующим заемщиком.

Рефинансирования предполагает полное перекредитование валютной ипотеки на продукт «ипотека» в российских рублях. Несмотря на предложение государства, не все кредитные учреждения позитивно отнеслись к решению. Часто банки отказывали заемщикам в предоставлении кредита.

Новый кредит выдаётся на погашение старого. Как правило, выдаётся на более выгодных условиях. Валютная ипотека перекредитовывается только в том банке, где она была взята. Для получения такой возможности необходимо обратиться в банк с документом, удостоверяющим личность, и написать заявление.

Рефинансирование – это не единственный способ получить выгодные условия от банка на данный момент. Существует ряд возможностей для существующих заемщиков, которые позволяют отсрочить платёж на время. Кредитные каникулы предоставляются гражданам, которые получают заработную плату в валюте, но по финансовым трудностям не имеют возможности погашать долг в течение срока до трёх месяцев.

Для получения представленных программ необходимо, помимо паспорта, предоставить:

• Договор на предоставление валютной ипотеки;
• Документы, подтверждающие ухудшение финансового состояния заемщика.

Нововведения в вопросе валютного ипотечного кредитования рассмотрены в следующем видеоматериале:

Реструктуризация валютных кредитов имеет свои особенности и отличия от реструктуризации тех же самых . Основной, но не единственной причиной реструктуризации валютного кредита является резкое колебание валюты кредита, в то время как у других видов реструктуризаций причины совсем другие (ухудшение финансового состояния из-за потери работы или здоровья).

Реструктуризация валютных кредитов становится актуальной для заемщика преимущественно в периоды дефолтов (резкое падение курса национальной валюты), что автоматически делает резонансным положение валютных заемщиков во всех странах и во все времена.

С учетом чрезвычайности ситуации, заемщики начинают требовать финансовой поддержки от правительства и, чтобы реструктуризация валютных кредитов была проведена на самом высшем государственном уровне.

Надо сказать, что в государствах, где регулярно происходят дефолты, нет конкретных законов, касательно ситуаций с валютными заемщиками. Интересно почему? Наверное, потому что, дефолт – это оценка «2» за качество работы текущего правительства.

Поэтому каждый раз, в каждой такой стране «постфактум» принимаются антикризисные постановления и меры. Каждый раз они всегда разные, но суть одинаковая – государство не собирается в полной мере «расхлебывать» свои же ошибки, возлагая значительную долю убытков на своих граждан.

Все это в абсолютной степени касается и России.

Каждый раз реструктуризация валютных кредитов проводится разными способами и какие способы будут применены в очередной раз заранее знать невозможно.

В остальном же, если причиной вашего плачевного финансового положения стал не курс рубля, а что-то другое, реструктуризация валютного кредита подлежит таким же правилам и условиях, как обычная реструктуризация в любом крупном банке страны. Будь-то это , ВТБ 24 или Альфа Банк .

Предпосылки 2014 года

После всем известных событий в конце 2014 года, в результате которых курс национальной валюты упал практически в два раза и на протяжении всего 2015 года продолжал сильное колебание, перед многими заемщиками встал вопрос – а как платить кредит. Виной тому не только курс рубля, но и массовое сокращение рабочих мест.

Что уж говорить про тех, кто занимал в валюте. Для них кредит сразу подорожал в два раза и стал просто неподъемным. Представьте себе, если вчера ваш ежемесячный платеж по ипотеке составлял 30 000 рублей, сегодня он превратился в 60 000 рублей, а доходы не изменились и даже упали.

Естественно правительство просто должно в такой ситуации помочь своим гражданам, чтобы реструктуризация валютных кредитов была проведена. Либо на административном уровне, либо с помощью финансовой поддержки.

Но как мы все помним правительство РФ не спешило этого делать, и сопротивлялось до последнего, несмотря на постоянные пикеты валютных заемщиков на протяжении многих месяцев конца 2014-2015 года.

И вот только в апреле правительство «родило» постановление № 373 от 20.04.2015, которое на бумаге звучит лаконично и стройно (о чем подробно написано ниже), но на практике совсем не работает.

Практика

Получилась следующая ситуация.

Если вы хотите провести реструктуризацию валютного ипотечного кредита (а вы наверняка хотите), то вам придется зафиксировать свой весьма значительный убыток от колебания валют.

Правительство РФ не желает вешать этот убыток на банки и не желает само в полной мере финансировать валютные риски заемщиков (только 50% суммы, полученной от разницы курсов валют на момент заключения договора и на момент реструктуризации), остальные же 50% предлагается доплатить вам из своего кармана.

«Государственные» 50% будут субсидироваться через правительственную структуру — АИЖК, которой на эти цели будет выделено 4,5 млрд. рублей (включая деньги на реструктуризацию рублевых заемщиков). Не сложно посчитать, что на всех просто может не хватить.

Таким образом, валютный заемщик из-за падения курса рубля все равно переплатит 50% от стоимости квартиры на момент заключения договора.

Но это еще не все.

На практике такая реструктуризация валютных кредитов устраивает далеко не всех заемщиков, а тех, кого устраивает, те ничего не могут добиться от нашей бюрократической структуры в государственном аппарате и в банковской среде.

Банки же, наблюдая за не выплатами валютных заемщиков, тем временем начали подавать на них в суд.

Обычный обыватель, конечно же, должен трястись от страха от таких новостей, но, поминуя о судебной практике в отношении должников по кредитам, он наоборот должен перекреститься. Суд – это единственный способ зафиксировать свои убытки и прекратить постоянный и активный рост долга. Быть может в суде даже удастся его немного сократить.

Продолжая подстраховываться, банки в свою очередь активно «пробивают» всех валютных должников на предмет имеющейся собственности, зная, что в суде их ждет полное фиаско, если у должника нечего брать кроме ипотечной квартиры.

Законопроект о реструктуризации

Начиная с января 2015 года, правительство РФ начало колдовать над законопроектом о реструктуризации валютных ипотечных кредитов, а также о рублевых ипотечных кредитах. В результате в апреле 2015 года появилось на свет постановление Правительства РФ от 20.04.2015 № 373, на основании которого реструктуризация валютных кредитов стала возможна. Но, кому и как будет помогать государство?

Требования к заемщику

Если у гражданина (счастливого обладателя рублевой ипотеки) появились финансовые проблемы, и он хочет реструктурировать свою ипотеку, то для начала он должен соответствовать следующим требованиям:

• быть чиновником или госслужащим
• быть участником разных госпрограмм — «жилье для российской семьи» и прочие
• иметь двух и более детей
• быть инвалидом или ветераном
• сотрудником оборонки
• и все в таком духе

Для обладателей валютной ипотеки никаких таких требований нет, поскольку категория их проблем уже заключается в названии кредитного продукта (если брать в учет девальвацию рубля в 2014 году и общую волатильность национальной валюты).

Требования к жилью

Жилье должно быть единственным, и, как вы понимаете, быть приобретенным по ипотеке. Площадь жилья не более 50 метров на одного человека или не более 100 метров на всю семью.

То есть средний класс и условно «обеспеченные» люди, обладающие ипотечным жильем более 100 кв. м., пролетают мимо реструктуризации. Реструктуризация валютных кредитов не для них.

Требования к финансовому положению

С точки зрения государства, реструктуризация валютных кредитов возможна в том случае:

• если общий доход семьи в последние 3 месяца снизился на 30%
• если после выплаты взноса по ипотеке доход на каждого члена семьи составил менее 1,5 размера прожиточного, месячного минимума, установленного правительством РФ

За реструктуризацией валютной ипотеки можно обращаться уже сразу после вступления данного постановления в силу.

Схема реструктуризации

Реструктуризация валютных кредитов будет происходить по следующей схеме.

И валютные и рублевые заемщики обращаются в свой банк с заполненным заявлением на реструктуризацию ипотеки и ждут одобрения заявки.

ВНИМАНИЕ! Реструктуризация валютных кредитов возможна в случае полного соответствия требованиям постановления правительства РФ № 373. В этом случае рублевый заемщик может рассчитывать на заморозку выплат по основному долгу на период от 6 до 12 месяцев и на гарантированное фиксирование процентной ставки на уровне 12% годовых на срок до 30 лет.

Для валютных же заемщиков законопроект о реструктуризации валютных ипотечных кредитов предполагает только конвертацию подорожавшего доллара в рубли. При этом схема будет выглядеть следующим образом – вы обращаетесь в свой банк, банк пересчитывает вашу ипотеку в рубли по текущему курсу ЦБ РФ. Полученную разницу от той суммы в рублях, которая была на момент заключения кредитного договора, он разбрасывает в пропорции 50% на 50% между заемщиком и АИЖК.

Здесь нужно пояснить.

Правительство, в качестве «страхового буфера», выбрало Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), основанное им же самим. Этот страховой буфер будет нести на себе убытки банков от падения курса национальной валюты, но только в случае с пересчетом валютной ипотеки в рубли.

ПРИМЕР! Получается следующая картина. Заемщик взял валютную ипотеку по курсу 35 рублей за доллар, решил реструктуризироваться по курсу 70 рублей. Исходя из законопроекта о реструктуризации валютных ипотечных кредитов, для заемщика его ипотека в рублях подорожает на 50%. Таким образом, ему придется в дальнейшем вносить ежемесячный платеж по курсу 52,5 рублей за доллар, что и будет зафиксировано после реструктуризации договора.

Москва. 7 апреля. ИНТЕРФАКС-НЕДВИЖИМОСТЬ - Правительство РФ подготовило отрицательное заключение на законопроект о реструктуризации в рубли обязательств по кредитным договорам и договорам займа, выраженных в иностранной валюте, сообщил глава комитета Госдумы по финансовому рынку Николай Гончар на заседании комитета во вторник.

Законопроект направлен на минимизацию негативных последствий колебаний курса рубля для граждан, имеющих неисполненные обязательства по кредитным договорам и договорам займа в иностранной валюте.

Документ предполагает, что реструктуризация будет проводиться по письменному заявлению гражданина. Кредитор обязан осуществить реструктуризацию в течение 30 дней с даты обращения, пересчитав остаток задолженности в рублях по официальному курсу ЦБ, установленному на дату заключения договора. При этом кредитор не имеет права требовать от заемщика уплаты любых платежей, сборов и комиссий.

Законопроект устанавливает, что размер платы за пользование кредитом определяется сторонами в дополнительном соглашении, но он не может превышать 12,2% годовых.

В заключении правительства отмечается, что положения законопроекта об обязанности кредитора провести реструктуризацию обязательств по ипотечным договорам в порядке, определенном в законопроекте, противоречат нормам Гражданского кодекса, согласно которым граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

"В каждом конкретном случае решение о проведении реструктуризации должно приниматься банком самостоятельно с учетом анализа финансового состояния заемщиков, наличия у них жилья", - говорится в заключении.

Кроме этого, реструктуризация ипотечных валютных кредитов и запрет на применение штрафных санкций повлечет значительные убытки у банков. Выпадающие доходы федерального бюджета оценены авторами законопроекта в размере 20 млрд рублей. Однако в законопроекте не определены источники и порядок финансового обеспечения этих расходов, отмечается в заключении.

Согласно законопроекту, с момента вступления в силу закона на один год вводится запрет на принудительное отчуждение недвижимого имущества должников, кредитные обязательства которых подлежат реструктуризации. После проведения реструктуризации должник имеет право обратиться с заявлением о передаче залога кредитору. Кредитор обязан принять предмет залога, даже если его стоимость недостаточна для полного удовлетворения требований. Разница между размером обязательств и стоимостью залога аннулируется.

По мнению правительства, введение моратория способно обусловить риск снижения рейтингов ипотечных ценных бумаг.

Законопроект был внесен в середине января депутатами Андреем Крутовым, Иваном Грачевым, Оксаной Дмитриевой, Натальей Петуховой и Дмитрием Ушаковым. Если закон будет принят, то он вступит в силу со дня его официального опубликования.

Кредит в долларах или евро всего год назад был привлекательным предложением получить заемные средства на выгодных условиях с минимальной ставкой. Сегодня такой договор с банком становится проклятием. Спасти заемщиков способна лишь реструктуризация валютных кредитов. Как и на каких условиях она проводится?

Применение реструктуризации кредитов в валюте

Реструктуризация - это изменение условий заимствования. Для того, чтобы кредитор рассмотрел корректировку кредитного договора, причины должны быть весомыми. Главное основание для пересмотра параметров кредита - это невозможность его выплачивать в прежнем режиме.

Как только валютный курс начинает «скакать» не стоит ожидать, что для всех заемщиков размер платежей останется тем же - кто брал займы в иностранной валюте, пострадают от неожиданных изменений котировок. В 2015 году валютные заемщики вынуждены платить в рублевом эквиваленте вдвое больше, чем в прошлом году, ведь доллар вместо 30-35 рублей стал стоить 60-70 рублей, а евро отстает лишь немного. В такой ситуации самое время вспомнить о реструктуризации валютных кредитов.

Заемщик должен обратиться в банк с письменным заявлением о пересмотре условий обслуживания долга. В установленный срок (30-45 дней) заявление будет рассмотрено и кредитор примет решение. А затем подготовит новый вариант договора с клиентом, после подписания которого и наступит послабление долгового режима.

Использование реструктуризации дает шанс банку вернуть выданные деньги, а заемщику - рассчитаться по своим обязательствам с более комфортным графиком возврата долгов, подходящим для текущего состояния семейного бюджета.

Выбор редакции : Где взять потребительский кредит без поручителей и условия корпоративного кредитования в Сбербанке.

Разновидности проведения реструктуризации

Условий в любом кредитном договоре предостаточно, поэтому и изменять их можно разнообразно. Как производится реструктуризация валютных кредитов:

• Увеличивается срок возврата кредита, что позволяет уменьшить размер ежемесячных платежей, вот только любое продление срока повышает расходы на обслуживание кредита - общую сумму оплаченных процентов, стоимость страховки и другие сборы и комиссии.
• Предоставляется отсрочка по погашению основной суммы долга и какое-то время заемщик выплачивает лишь начисленные проценты, что дает возможность значительно уменьшить величину очередных платежей по графику, но зато общая переплат будет увеличена.
• Для клиентов устанавливается специальный льготный курс валюты и вместо того, чтобы оплачивать взносы в погашение долга в долларах или евро, они осуществляют платежи в рублевом эквиваленте, пересчитанном по сниженному внутреннему курсу банка.

Очевидно, что последний вариант с льготным курсом и переводом долга в отечественную валюту - наиболее выгоден для самих заемщиков, тогда как первые два способа реструктуризации больше выгодны банку, который в конечном итоге получит больше денег от того же клиента. Именно поэтому банковские структуры не спешат выполнять рекомендации Правительства РФ и Центробанка и не меняют валюту кредитов, находящихся на руках у тысяч заемщиков по всей стране.

Для заемщиков реструктуризация валютных кредитов - реальный шанс не портить отношения с финансовыми организациями, не портить свою кредитную историю, не общаться с коллекторами и судебными приставами, а в удобном режиме возвращать долг банку.

, реструктуризация валютной ипотеки , реструктуризация ипотеки

600 стоимость
вопроса

вопрос решён

Свернуть

Ответы юристов (6)

Адвокат, г. Москва

Общаться в чате
• 10,0 рейтинг
• эксперт


Андрей


Добрый день.

Боюсь, что сделать что-либо будет крайне сложно.

Сейчас в связи с изменение курсов валют в суды стали регулярно поступать подобные иски. При это ссылаются как правило истцы на существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

Однако суды в таких исках отказывают, ссылаясь на то, что это обычный экономический риск, который есть в любом договоре.

ГК РФ Статья 451. Изменение и расторжение договора в связи с существенным изменением обстоятельств
1. Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.
2. Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:
1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;
2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;
3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;
4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.


Поэтому единственный вариант - вести диалог с банком и просить их пойти Вам на какие-либо уступки, других варианто здесь нет.

С Уважением,
Васильев Дмитрий.

Ответ юриста был полезен? + 0 - 0

Свернуть

получен
гонорар 25%

Юрист, г. Москва

Общаться в чате
• 10,0 рейтинг
• эксперт

Какое встречное предложение могу сделать банку, опираясь на постановления/другие нормативные акты РФ?
Андрей


Здравствуйте. Предложение можете делать абсолютно любое - законодательством это не регулируется - у вас договорные отношения - какие условия по % и графику выплат стороны согласуют- такие и будут. При этом банк идти вам на уступки- не обязан, делать реструктуризацию- их право а не обязанность. Так что тут только договариваться. Даже рекомендательное письмо цб на тему валютных заемщиков обычно помогает не сильно (оно именно рекомендация, а не жесткое предписание)

Ответ юриста был полезен? + 0 - 0

Свернуть

получен
гонорар 45%

Юрист, г. Серпухов

Общаться в чате
• 9,1 рейтинг

Андрей, ЦБ было напрвлено во все банки рекомендательное письмо о проведении реструктуризации валтных кредитов и переводе их в рублевые Есть законопроект о переводе в рублевые, поступил на рассмотрение в начале яянваря 2-16 года, остается только ждать, что его примут и кредиты будут переведены в рублевые

Банк предлагает грабительский вариант: по текущему курсу банка (он выше, чем в ЦБ) и повышение кредитной ставки с 11 до 15%.
Андрей


А что в договоре об изменении процентной ставке сказано?

По сути на данном этапе, либо Вы соглашаетесь и подписываете, либо ждете, что примет дума и примет ли

Ответ юриста был полезен? + 0 - 0

Свернуть

Уточнение клиента

Здравствуйте! В договоре нет пунктов об изменении процентной ставки.

получен
гонорар 30%

Юрист, г. Москва

Общаться в чате
• 10,0 рейтинг
• эксперт

Здравствуйте. Действующим законодательством регулируется только реструктуризация валютных ипотечных кредитов. Постановление Правительства РФ от 20.04.2015 N 373 (ред. от 07.12.2015) «Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала акционерного общества „Агентство по ипотечному жилищному кредитованию“. Отношения по иным валютным кредитам пока в свободном плавании, т.е. сугубо договорные.

Если долг непосильный, то можете объявить себя банкротом. Суд может признать физ. лицо банкротом, если совокупный долг заемщика перед кредиторами превышает 500 тыс. руб., а просрочка исполнения - более трех месяцев. Заявление может быть подано в суд и при меньшей сумме задолженности, но только при условии, что долг превышает стоимость имущества, принадлежащего Вам. Тогда вообще ничего не будете платить.

Как вариант, взять рублевый кредит и погасить валютный.

Ответ юриста был полезен? + 0 - 0

Свернуть

Юрист

Общаться в чате
• 7,6 рейтинг
• эксперт

Суд может признать физ. лицо банкротом, если совокупный долг заемщика перед кредиторами превышает 500 тыс. руб., а просрочка исполнения - более трех месяцев.
Болтунова Марина


Тут вы вводите в заблуждение, т.к. данное требование актуально для кредиторов, в случае когда с заявлением обращается сам должник реализуя свое право размер задолженности не важен, хотя при том что кредит валютный он наверное больше 500 тыс.

ст. 213.4 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»

Гражданин обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом в случае, если удовлетворение требований одного кредитора или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения гражданином денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей в полном объеме перед другими кредиторами и размер таких обязательств и обязанности в совокупности составляет не менее чем пятьсот тысяч рублей, не позднее тридцати рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать об этом.

2. Гражданин вправе подать в арбитражный суд заявление о признании его банкротом в случае предвидения банкротства при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей в установленный срок, при этом гражданин отвечает признакам неплатежеспособности и (или) признакам недостаточности имущества.

Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 13.10.2015 N 45
«О некоторых вопросах, связанных с введением в действие процедур, применяемых в делах о несостоятельности (банкротстве) граждан»