Как работает автоломбард. Открываем автоломбард самостоятельно. Все тонкости открытия. Возможные действия по истечению срока займа

* В расчетах используются средние данные по России

Стартовые вложения:

Выручка:

Чистая прибыль:

Срок окупаемости (без учета оборотных средств):

Автоломбард - перспективная бизнес-идея в условиях стагнации экономики. Этот бизнес может приносить высокую прибыль, но находится под пристальным контролем власти и требует больших вложений в оборот.

В условиях текущего экономического кризиса, бизнес автоломбардов становится все более востребованным среди населения, которому требуется быстрое привлечение финансовых ресурсов по приемлемой ставке. Для создания такого бизнеса не требуется специальное образование или опыт работы, но необходимы значительные инвестиции в оборотные средства, выдаваемые в качестве займов. Так же нужно полное понимание юридических аспектов функционирования этого бизнеса, контроль за которым со стороны государства в последние годы значительно ужесточился.

Автоломбард: понятие и схемы функционирования

Затянувшийся финансово-экономический кризис 2008 года, продолжившийся новым витком в 2014 году, вызывает все больший спрос среди населения на быстрое привлечение необходимых финансовых средств.

По данным Ассоциации развития ломбардов, в последние годы идет постепенное снижение количества ломбардов, что связано с ужесточением контроля за их деятельностью со стороны главной инспекции Банка России и Росфинмониторинга. В России продолжает сокращаться количество официально зарегистрированных ломбардных организаций. В настоящее время Реестр Центробанка содержит записи о 5040 ломбардах, хотя в начала 2018 года их значилось примерно 5440. По мнению экспертов, некоторая часть ломбардов не ушла с рынка, а стала работать по «серой» схеме.

В целом, рост выручки ломбардов хотя и снизился в последние годы, но остается достаточно высоким. По имеющимся данным, по итогам 2016 года активы ломбардов выросли на 2%, составив около 50 миллиардов рублей. За первую половину 2017 года активы выросли еще на 6,3% до 53 миллиардов рублей. Чистая прибыль ломбардов в 2016 году выросла с 4,3 млрд до 5 млрд рублей – рост 14,2 процента.

Рост популярности автоломбардов связан с лучшими, чем у ближайших конкурентов, то есть банками и микрофинансовыми организациями, условиями получения кредита. Банки предлагают более низкие процентные ставки, однако процедура одобрения и выдачи кредитов достаточно сложна и занимает много времени. Микрофинансовые организации предельно сокращают сроки одобрения кредита и условия его получения, однако существенно ограничивают сумму займа и выставляют огромные процентные ставки.

Автоломбарды занимают промежуточную между банками и микрофинансовыми организациями позицию. С одной стороны, они предъявляют меньше требований к документации, предоставляемой заемщиком, так как берут в залог высоколиквидный актив, с другой стороны, могут предоставить значительную сумму займа, так как актив, как правило, обладает высокой рыночной стоимостью.

В настоящее время в России зарегистрировано порядка пяти тысяч автоломбардов. Данные по рынку автоломбардов достаточно условны, так как рынок в целом недостаточно прозрачен. Оборот автоломбардов составляет порядка 5-15% от всего оборота рынка ломбардов.

Суть деятельности автоломбардов проста: клиенту выдается займ под залог автотранспорта. В некоторых случаях это может быть не только легковой автомобиль, но также мотоциклы, катера, строительная техника или снегоходы. При этом залог может быть как помещен для хранения на площадку займодателя, так и оставаться в пользовании займополучателя. За пользование займом клиент выплачивает ломбарду определённый процент от суммы самого займа, в случае неисполнения обязательств перед автоломбардом по возврату суммы займа и процентов по нему, объект залога переходит в собственность займодателя и реализуется им по рыночной стоимости.

Готовые идеи для вашего бизнеса

Рост рынка автоломбардов происходит и за счет привлечения небольших корпоративных клиентов, что связано с значительным ужесточением кредитной политики со стороны банков в отношении организаций и значительным сокращением количества самих банков.

Таким образом, негативные тенденции в экономике РФ с одной стороны, повышают прибыль ломбардов, с другой стороны, ужесточают конкуренцию на рынке и приводят к постепенному вытеснению мелких игроков, что подтверждается данными ЦБ на конец 2017 года, где указывается, что 286 ломбардов формировали 80% совокупного портфеля всех займов этой отрасли.

Стандартные условия деятельности автоломбарда

В любой сфере бизнеса, особенно работающим в сегменте B2С, мы видим множество предложений для клиентов, которые значительно различаются по условиям. Бизнес автоломбарда особенно сложен в этом отношении. С одной стороны, рост конкуренции зачастую заставляет автоломбарды заявлять на своем сайте более выгодные условия, чем те, которые они предлагают в итоговом договоре. С другой стороны, сам этот бизнес достаточно непрозрачен. Но можно выделить и усредненные условия выдачи займов, которые автоломбарды предлагают своим клиентам. Эти усредненные условия мы и перечислим в данном разделе. Условия выдачи займа под залог автомобиля в основном зависят от конкуренции в каждом конкретном регионе. Чем больше организаций, оказывающих услуги автоломбарда, тем лучшие условия предоставляются клиенту.

Как правило, автомобильным ломбардом предоставляется две схемы выдачи кредита:

По первой схеме машина ставится на охраняемую стоянку автоломбарда, и сумма кредита при этом может составлять до 70% от рыночной стоимости автомобиля;

По второй схеме, автомобиль остается у клиента, и он может эксплуатировать его по своему усмотрению, но сумма займа в этом случае будет ниже и составит около 50% рыночной стоимости транспортного средства.

Рассмотрим стандартные предлагаемые процентные ставки по займам. Как и в случае определения суммы займа, ставки во многом зависят от существующей конкурентной среды в данной сфере бизнеса конкретного региона. В Москве, где количество ломбардов достаточно велико, проценты по займам значительно ниже, чем в небольших городах, где функционируют один-два автоломбарда.

В крупных городах ставки по автозаймам декларируются на уровне, начиная от 2,5% в месяц. Средний процент составляет от 4% в месяц. Некоторые ломбарды для привлечения клиентов предлагают оформление первого займа вообще без процентов. На самом деле, тяжело поверить в столь низкий процент займа. С такими процентами нужно иметь достаточно большой капитал в обороте, что бы не только окупать затраты ломбарда, но и приносить прибыль.

Зачастую многие владельцы автоломбардов устанавливают дополнительные платежи, которые увеличивают процент по займу. Не будем их перечислять, таких платежей может быть установлено достаточно много: от оплаты стоимости стоянки автомобиля, до оплаты разовой комиссии за предоставление займа. Если говорить точно, то в данном случае идет обман потребителя, и такой бизнес может столкнуться как с полной потерей клиентов, так и с неприятностями с законом. Мы не будем рассматривать такие случаи, примем, что автоломбард работает с покупателем почти честно. «Почти» оставляем на всякие мелочи, так как преувеличение в рекламе в наше время уже практически не считается обманом.

Рассмотрим документ, который регламентирует ставки по автозаймам. Это предельные среднерыночные значения ПСК на III квартал 2018 года «Среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов(займов) за период с 01 января по 31 марта 2018 года», устанавливаемые Центральным Банком РФ. В документе указано, что потребительские займы с обеспечением в виде залога транспортного средства, что среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов составляют 67,925%, а предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) составляют 90,567% годовых. Среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) (ПСК) рассчитаны Банком России в соответствии с Указанием Банка России от 29 апреля 2014 года № 3249-У «О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа)».

Готовые идеи для вашего бизнеса

За несоблюдение этих требований установлены достаточно суровые штрафные санкции. Итак, по данным ЦБ РФ средняя ставка в автоломбардах составляет 5,7% в месяц, а максимальная – 7,5%. Мы понимаем, что перевод годовой процентной ставки в месячную проводится по другой формуле, но при помесячном погашении процентов можно принять указанные нами цифры.

Таким образом, с учетом приведенных нами фактических данных и предельных размеров ставки, указанной ЦБ, примем среднерыночную ставку по займу в автоломбарде на уровне 6% в месяц, исходя из которой и будем делать соответствующие расчеты.

Налогообложение и юридические аспекты открытия автоломбарда

Итак, согласно законам РФ, ломбардная деятельность представляет собой кредитование граждан под залог принадлежащих им вещей и их хранение (пункт 1 статьи 1 Федерального закона от 19 июля 2007 года N 196-ФЗ "О ломбардах". Ломбардная деятельность в силу прямого указания Закона является исключительной, поскольку ломбарду запрещается заниматься какой-либо иной предпринимательской деятельностью, кроме предоставления краткосрочных займов гражданам, хранения вещей, а также оказания консультационных и информационных услуг (п. 4 ст. 2). Из чего следует, что при создании ломбарда нежелательно переводить уже существующее юридическое лицо на новые коды деятельности, а лучше создать новое.

Обратите внимание, что предоставлять услуги автоломбарда может быть только юридическое лицо. Индивидуальный предприниматель осуществлять эту деятельность не вправе. На практике это означает, что для открытия автоломбарда нужно регистрировать общество с ограниченной ответственностью (ООО).

Указывается, что ломбарды являются плательщиками в рамках общей системы налогообложения, поскольку на основании подпункта 7 пункта 3 статьи 346.12 НК РФ не вправе применять упрощенную систему налогообложения, как и единый налог на вменённый доход (ЕНВД).

Дополнительно следует учесть, что реализация невостребованного имущества, принадлежащего заемщикам, под ЕНВД не подпадает, поскольку ломбард не является собственником этого имущества (статья 346.27 НК РФ).

В случае, если ломбард взымает плату за хранение предметов залога, например, при просрочке возврата займа, то эти суммы подпадают под налогообложение НДС (налог на добавленную стоимость). В этом случае необходимо вести раздельный учет сумм налога по облагаемым и необлагаемым операциям (пункт 4 статьи 170 НК РФ).

Налог на имущество и транспортный налог исчисляются и уплачиваются ломбардами при наличии таких объектов налогообложения в общем порядке.

Готовые идеи для вашего бизнеса

Основным налогом, уплачиваемым автоломбардами, является налог на прибыль, наибольшую сложность с точки зрения учета, представляет собой НДС.

С бухгалтерской точки зрения деятельность ломбардов представляет собой достаточно сложную учетную систему. Если в некоторых, более простых видах деятельности можно вести бухгалтерский учет самостоятельно, то в случае открытия автоломбарда, настоятельно рекомендуем либо принять на работу квалифицированного бухгалтера, либо воспользоваться услугами аутсорсиноговой бухгалтерской компании.

В целях документирования займов, приема, а также учета возврата предметов залога автоломбарду необходимо использовать бланк строгой отчетности (БСО), именуемый «Залоговый билет». Его форма утверждена приказом Минфина России от 14.01.2008 № 3н, приказ зарегистрирован в Минюсте России. Обратите внимание, отступления от указанной формы залогового билета не допускаются. Проверка залоговых билетов является одной из наиболее частых поводов проверки деятельности автоломбардов.

Залоговый билет должен оформляться в двух экземплярах: один выдается клиенту, другой остается в ломбарде и служит основанием для внесения записей (как о выдаче займа, так и о его погашении) в кассовую книгу. Итак, залоговый билет является главным первичным учетным документом в деятельности ломбардов.

Для деятельности автоломбарда необходимо использовать следующий код ОКВЭД: 64.92.6 «Деятельность по предоставлению ломбардами краткосрочных займов под залог движимого имущества».

Лицензия на деятельность автоломбарда не оформляется.

Помимо регистрации юридического лица, для ведения деятельности автоломбарда необходимо зарегистрироваться в Федеральной службе по финансовому мониторингу (Росфинмониторинг). Как указано на сайте Росфинмониторинга, для постановки на учет организация представляет в территориальный орган Росфинмониторинга карту постановки на учет по форме, утвержденной приказом Росфинмониторинга от 06.08.2014 № 207. Карта постановки на учет может быть направлена в соответствующий территориальный орган Росфинмониторинга в электронном виде с использованием Личного кабинета организации в федеральной государственной информационной системе «Единый портал государственных и муниципальных услуг (функций)». При изменении сведений, содержащихся в карте постановки на учет, организация или индивидуальный предприниматель в течение 5 рабочих дней представляет (в том числе в электронном виде) в МРУ Росфинмониторинга карту, содержащую новые сведения.

Обратите внимание, что периодически автоломбард должен предоставлять отчетность в Центральный банк РФ согласно указанию от 30 декабря 2015 года «О формах, сроках и порядке составления и представления в Банк России документов, содержащих отчет о деятельности ломбарда и отчет о персональном составе руководящих органов ломбарда». Отчетности достаточно много. Непредставление или нарушение порядка либо сроков представления в Банк России отчетов минимально влечет за собой влечет наложение административных штрафов:

на граждан - в размере от 2 000 до 4 000 рублей;

на должностных лиц - от 20 000 до 30 000 рублей или дисквалификацию на срок до одного года;

на юридических лиц - от 500 000 до 700 000 рублей.

Уведомление об открытии деятельности ломбарда предоставляется в ЦБ РФ. Сроки предоставления подобного уведомления рекомендуем уточнить в региональном подразделении этой организации по месту регистрации автоломбарда.

Для получения займа клиентами предоставляются следующие документы: общегражданский паспорт владельца транспортного средства; паспорт технического средства (ПТС автомобиля); свидетельство о регистрации транспортного средства; страховка на автомобиль.

При кредитовании заемщику выдаются следующие документы: договор займа или залоговый билет; акт приемки-передачи транспортного средства, с подробным описанием предмета залога; квитанция.

И, еще один важный юридический момент. В наименовании ломбарда в обязательном порядке должно присутствовать слово "ломбард". Оно должно быть только на русском языке, чтобы было понятно для всех жителей Российской Федерации.

Оформление всех документов для открытия автоломбарда можно поручить специализированной юридической компании, которая подготовит все необходимые документы. Стоимость услуги, в зависимости от ее содержания, составляет от 5 000 рублей.

Финансовые показатели работы автоломбарда

Для расчетов финансовых показателей экономической эффективности ломбарда примем средний процент по займам, которые выдает автоломбард в размере 6% в месяц. Прибыль автоломбарда напрямую зависит от суммы привлеченных оборотных средств, которые выдаются в качестве займов. На наш взгляд, сумма оборотных средств должна быть порядка 10 миллионов рублей. В этом случае, при полном их расходовании в течение года маржинальная прибыль (прямая прибыль без учета операционных расходов, то есть расходов на обеспечение текущей деятельности) автоломбарда составит порядка 7,2 миллионов рублей в год.

На практике, в небольших населенных пунктах, с небольшим количеством автоломбардов, процентная ставка, ввиду малой конкуренции, может быть выше, но даже там, выходя на рынок, новой фирме нужно для привлечения первых клиентов, предложить особо выгодные условия для клиентов. Поэтому мы считаем ставку в 6% в месяц от выданного займа экономически обоснованной.

На практике обеспечить полное использование оборотных средств, выдаваемых в качестве займа достаточно сложно, так как финансовые ресурсы должны быть всегда в наличии, а заемщику требуются деньги, как правило, немедленно, то есть он не может ждать, когда освободится требуемая сумма. Поэтому, примем среднюю загрузку по выдаче займов на уровне 90%. В этом случае маржинальная прибыль автоломбарда составит около 6,48 миллиона рублей в год или 540 тысяч рублей в месяц.

Сумму прибыли от реализации невыкупленных автомобилей мы не будем принимать в расчет, так как при займе в размере 80% от стоимости автомобиля, учитывая расходы на его последующую продажу и вывод из оборота на срок реализации оборотных средств, а также учет дисконта для быстрой продажи автомобиля, никакой значимой дополнительной прибыли для автоломбарда не принесёт.

Операционные или текущие издержки автоломбарда

Значительные расходы составят затраты на содержание офиса и стоянки заложенных автомобилей. Нежелательно располагать стоянку заложенных автомобилей в «глухих» местах. Так как риск кражи или повреждения автомобилей в них гораздо выше. Не забывайте, что ломбард несет полную ответственность за переданное ему на хранение имущество. Желательно, чтобы автоломбард находился в непосредственной близости от нотариальной конторы, так как сделки по передаче имущества в залог должны заверяться нотариально.

Идеально, стоянку автомобилей следует расположить непосредственно рядом с офисом, так как в офисе будут хранится документы и денежные средства, которые также нуждаются в повышенной охране. Можно арендовать часть платной стоянки, принадлежащей другой организации, однако и охрана в данном случае осуществляться сторонней компанией, что не всегда безопасно.

Полная стоимость аренды офисного помещения, расположенного на территории охраняемой стоянки, составит около 60 – 100 тысяч рублей в месяц, в зависимости от региона и расположения. Еще раз напоминаем, что стоянка – очень важная часть обеспечения безопасности вашего бизнеса. Она должна быть оборудована системами видеонаблюдения, тревожной кнопкой и постом охраны, который обеспечивает круглогодичную охрану объекта.

Персонал автоломбарда (заработные плату указываем для регионов):

Охрана, минимум два человека, с заработной платой от 25 тысяч рублей в месяц.

Менеджер-оценщик, минимум два человека, с оплатой 40 тысяч рублей в месяц. Два человека нам необходимы для обеспечения работы автоломбарда с десятичасовым графиком (ежедневно, без выходных дней).

Бухгалтер-кассир, с оплатой 30 тысяч рублей в месяц.

Секретарь, с функциями администратора, для ответа на телефонные звонки и выполнения функций по хозяйственному обслуживанию офиса, с оплатой 20 тысяч рублей в месяц.

Оплата услуг привлекаемого нотариуса и юриста. Иметь собственных таких специалистов могут позволить себе только крупные автоломбарды, но их задействование, хотя бы частичное, обязательно для функционирования такого бизнеса. Стоимость оплаты их услуг составит порядка 30 тысяч рублей в месяц.

Итого расходы на заработную плату составят порядка 210 тысяч рублей или 270 тысяч рублей в месяц с учетом начислений на заработную плату.

Как вы видите, мы не берем минимальные заработные платы персонала, которые доступны в данном сегменте, так как к персоналу автоломбарда предъявляются значительные требования. Например, менеджер-оценщик должен обладать определенными профессиональными навыками: высокой степенью коммуникабельности, хорошим навыком работы с компьютером для юридической проверки качества и чистоты залога, навыками оценки технического состояния автомобиля и прочими навыками.

Дополнительно в структуре операционных расходов следует учесть расходы на коммунальные платежи, тревожную кнопку, для вызова вневедомственной охраны, расходы на содержание офиса, рекламу, налоги и прочие расходы. Суммарно такие расходы составят порядка 90 тысяч рублей в месяц.

Таким образом, суммарные расходы на обеспечение текущей деятельности автоломбарда составят порядка 440 тысяч рублей в месяц.

Прибыль автоломбарда при указанных выше условиях составит около 100 тысяч рублей в месяц или 1,2 миллиона рублей в год.

Первоначальные инвестиционные вложения в данный бизнес, за исключением инвестиционных оборотных вложений в фонд для выдачи займов, относительно невелики. Это, прежде всего, расходы на открытие бизнеса, закупку офисной техники и необходимого программного обеспечения. В некоторых случаях потребуется обеспечение автостоянки средствами визуального контроля и сигнализации. В целом, если мы арендуем качественную уже готовую площадку с местом для стоянки автомобилей и офисным помещением, то инвестиции в основной капитал могут составить порядка 300-400 тысяч рублей.

Срок окупаемости инвестиций в проект, не направленных в оборотные средства на выдачу займов, составит около 3-4 месяцев.

В структуре расходов желательно предусмотреть создание резервного фонда на покрытие убытков, которые могут возникнуть в случае, когда автоломбард несет убытки по вине недобросовестных заемщиков или ошибок персонала.

Риски автоломбарда

Основной риск автоломбарда связан с проверкой автомобиля на чистоту, то есть на отсутствие обременений на него или на его возможное криминальное происхождение. Особый риск наличия обременений на автомобиль состоит не только в возможности потерять деньги, которые выданы в качестве займа, но и попасть под прохождение неприятной процедуры в полиции на подозрение в укрывательстве собственности криминального происхождения.

Наиболее частым видом обременения на автомобиль является приобретение его за кредитные деньги. По некоторым данным, количество автомобилей, приобретенных в кредит в России достигает 40-45%.

Итак, к прочим наиболее часто встречающимся на практике видам обременений относятся:

автомобиль находится под арестом у судебных приставов по различным причинам (задолженность по алиментам, коммунальным платежам, неуплаты налоговых сборов и так далее;

автомобиль находится в аренде без права продажи или сдачи в залог.

К основным способам проверки автомобиля на наличие обременений относятся:

Проверка через бюро кредитных историй.

Проверка в Федеральной службу судебных приставов на предмет наличия ареста имущества.

Проверка в ГИБДД на наличие обременений.

Проверка через реестре залогового имущества.

Существует ряд интернет-сервисов, которые позволяют оперативно проверить автомобиль по номеру государственной регистрации автомобиля или его VIN номеру.

Не всегда можно проверить наличие кредитных обременений на автомобиль. Предположим, автомобиль был приобретен за наличный расчет, а деньги покупатель получил из банковского кредита. Если покупатель не платит кредит, то по решению суда приставы могут получить права на реализацию автомобиля для погашения задолженности. В этом случае придется решать проблему через суд, который совсем не обязательно будет на стороне автоломбарда.

Другим риском автоломбарда, вытекающим из первого, является принятие автомобиля под залог при его эксплуатации по генеральной доверенности. Если в доверенности прямо не указана возможность сдачи автомобиля под залог, то лучше напрямую связаться с владельцем автомобиля и подтвердить такую возможность. На практике сделать это не всегда возможно, так как мошенники используют различные схемы для обхождения правил автоломбарда. Мы не рекомендуем автоломбардам принимать в залог автомобили, передающиеся по доверенности, так как риски этого варианта достаточно велики.

Некоторый риск представляет собой качество оценки автомобиля оценщиком автоломбарда. Конечно, оценщик может быть очень квалифицированным, но недобросовестный заемщик может использовать мошеннические схемы, которые тяжело отследить при поверхностном осмотре, например, скрутка пробега или даже перебитые номера автомобиля.

По мнению экспертов, количество проблемных для автоломбардов займов составляет 5-10%. Обязательно учитывайте риски открытия автоломбарда при входе в этот бизнес. Учтите, цена ошибки может быть достаточно велика, потеря даже одного заложенного автомобиля может свести к нулю всю прибыль, которую вы с трудом зарабатывали в течение года или более.

При качественно поставленной процедуре оценки автомобиля, все эти риски можно свести к минимуму, однако всегда присутствует человеческий фактор, на котором и могут умело сыграть мошенники или недобросовестные займополучатели.

Маркетинг и продвижение автоломбарда

Привлечение клиентов является основой успешности бизнеса автоломбарда. Необходима разработка полного цикла рекламной деятельности, которая бы обеспечивала достаточно широкий поток клиентов.

Автоломбард - это такой вид бизнеса, который эффективно продвигать через интернет-рекламу. В связи с этим, создание качественного сайта является очень важной задачей. На сайте в обязательном порядке должна быть предусмотрена опция онлайн-расчета основных параметров займа, так как это увеличивает поток клиентов на 10-15 процентов, естественно, при выставлении конкурентных условий работы.

Самую большую эффективность дает контекстная реклама через рекламные сети Яндекс и Google. Причем приоритет, в наших условиях, целесообразно отдавать сети Яндекс. Но ставки за клик в этом поисковике будут несколько выше, чем в Google.

Также эффективно использование баннеров и рекламной продукции вблизи транспортных путей и развязок.

Персональные средства продвижения, такие как социальные сети, листовки и рекламные буклеты работают в этой сфере с гораздо меньшей эффективностью.

Франшизы автоломбардов

В российском сегменте сети интернет предлагаются множество видов франшиз автоломбардов с достаточно привлекательными условиями сотрудничества. Франчайзеры предлагают любой комплекс услуг, который включает как услуги помощи в создании бизнеса, так и полное обеспечение бизнеса всеми необходимыми составляющими: от обеспечения клиентами до предоставления всего комплекса необходимых программных продуктов и сдачи отчетности автоломбарда.

Если вы выбираете вариант работы как франчайзи, то внимательно отнеситесь к выбору компании, которая предоставляет франшизу, так как конкуренция в этом сегменте франшиз достаточно велика и прибыльность, заявляемая такой компанией, может оказаться далека от реальности. Рекомендуем вам полностью вникнуть в бизнес-план создания автоломбарда, особенно в его финансовую часть.

Подводя итоги, делаем вывод, что создание автоломбарда является перспективной бизнес-идеей и такое направление бизнеса, в условиях стагнации экономики может быть весьма востребовано. Обеспечивая низкие сроки окупаемости вложений, вместе с тем, автоломбард требует значительных вложений в оборотные средства, которые используются для выдачи займов. Следует обратить внимание и на высокую степень контроля за деятельностью автоломбардов со стороны надзорных органов, которая активизировалась в последние годы.

313 человек изучает этот бизнес сегодня.

За 30 дней этим бизнесом интересовались 71296 раз.

Калькулятор расчета прибыльности этого бизнеса

аренда + зарплаты + коммунальные услуги и т.п. руб.

В наше время такой вид бизнеса, как автоломбард – является наиболее перспективным и привлекательным для обладателей свободного капитала. Пока уровень популярности такого рода услуги не слишком высок потому, что население все еще предпочитает обращаться за кредитами в банк.

Сегодня практически каждый второй обременен кредитными обязательствами. Но в отличие от банка, в автоломбарде есть возможность оперативно получить достаточно крупный займ без предоставления пакета с документами и без подтверждения платежеспособности заемщика.

Как вы уже поняли, автоломбард – это дело достаточно прибыльное. Но, прежде чем окунуться в это дело с головой, следует четко для себя уяснить, что нужно, чтобы , приносящий прибыль.

В первую очередь, конечно, потребуются определенные финансовые вложения, ну а если таковые имеются, следует позаботиться о наборе высококвалифицированных кадров, ну и о пакете документов для того, чтобы открыть собственное предприятие.

Ну а для того, чтобы понять, как открыть автоломбард – давайте разберем 7 основных вопросов-этапов создания.

Этап №1 – А как будем называться?

Название будущего предприятия, а в нашем случае автоломбарда, выбирает сам будущий владелец. Единственное правило, которое налагается на выбор названия согласно законодательству – это то, что в названии в обязательном порядке должно присутствовать слова «ломбард».

Этап №2 – А какая форма?

Также владельцу необходимо выбрать, какой конкретно организацией будет его ломбард. Выбирать предстоит из трех форм ООО, ЗАО и ОАО.

Хорошо подумайте, ведь выбор ЗАО или ОАО предполагает регистрацию выпусков акций, отчеты о данном выпуске в соответствующих органах и многих других операций, требующих вашего времени и, конечно, средств.

По этой причине выбор ООО поможет вам уже не самом начальном этапе сэкономить как собственные деньги, так и время. Но это всего лишь мнение, вы вольны выбрать ту форму организации, которая вам больше импонирует. В защиту ООО можно сказать, что данная форма обладает своими ярким преимуществом таким, как быстрая регистрация.

Этап №3 – А какой пакет документов необходим?

Для того чтобы приступить к регистрации, юридическому лицу необходимо собрать документы для . Согласно законодательству, для производства регистрации организации и юридического лица необходим следующий перечень документов:

• Заявление, заполненное по форме и подписанное заявителем;
• Документальное свидетельство о решении создать юр. лицо (протокол, договор и др.);
• Учредительные документы;
• Квитанция об уплате пошлины.

В роли учредительного документа должен выступать устав будущего предприятия, в котором должны быть указаны виды деятельности, которыми будет заниматься предприятие. А в случае с автоламбардом, там должны быть указаны такие номера как ОКВЭД 65.22.6, ОКВЭД 67.13.5, ОКВЭД 74.14.

После того как процесс регистрации будет окончен, для предприятия необходимо заказать печать и в любом из банков. Ну и, конечно же, для работы вам понадобиться офис, который следует арендовать или купить.

Этап №4 –А что дальше?

Открытие ломбарда заключается не только в его регистрации. Следующим этапом должна стать подготовка внутренних документов организации, в число которых входят:

• Трудовые договора с будущими работниками;
• Должностные инструкции для кадров;
• Правила, по которым будет организовываться распорядок трудового дня;
• Формы для договоров с клиентами об оформлении и предоставлении займов под залог транспортного средства.

Этап №5 – А как быть с финансовой деятельностью?

Деятельность такой организации, как автоломбард или любой иной ломбард, попадает под рамки законодательства, а если конкретнее, под закон о борьбе с легализацией преступных доходов или финансовым терроризмом.

Именно по этой причине организация, в целях предотвращения подобной деятельности, должна разработать правила для внутреннего контроля за собственной деятельностью и назначить специальных работников, которые будут нести ответственность за соблюдение этих самых правил и реализовывать специализированные программы или предпринимать иные меры в указанных целях.

Этап №6 – А что сказать налоговой?

Перед тем как приступить к началу деятельности, должен обладать собственным режимом обложения налогами. В случае с автоломбардом таких режимов может быть два: общий и специальный, а какой конкретно будет у вашего автоломбарда вы вольны выбрать сами в соответствии с письмом Министерства Финансов за номером №03-11-04/3/75 опубликованного 18.02.08.

Этап №7 – Ну и для начала

Для того чтобы назначить первый рабочий день, позаботьтесь о следующих моментах:

• Найдите и нотариуса, работающего максимально близко к вашему офису.
• Определите график работы, разграничивающий время приема и время оценки залоговых авто.
• Купите для организации необходимое ПО.
• Приобретите сейф хорошего качества.
• Заполучите в штат своих сотрудников опытного оценщика.
• Заключите договор со страховщиками.

Правовое регулирование автомобильных ломбардов осуществляется Федеральными Законами РФ №196-ФЗ «О ломбардах» и №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Надзор за деятельностью ломбардов осуществляет Банк России.

Основные правила работы автоломбарда

Ломбард принимает в залог движимое имущество: автомобили, мотоциклы, катера и лодки, а также другие виды транспортных средств

Автоломбард предоставляет краткосрочные займы на срок до 1 года. Срок выдачи займов – от 61 дня (с учетом льготного периода) до 1 (одного) года. Действие договора займа может быть продлено по соглашению сторон.

Ломбард заключает с Клиентом договор займа. Договор займа согласно 196 ФЗ «О Ломбардах» оформляется выдачей залогового билета (бланком строгой отчетности), который утвержден Правительством РФ

Проценты за пользование займом исчисляются за фактический срок пользования займом (подневный пересчет процентов).

Рассмотрение заявки на предоставление займа занимает от 20 до 60 минут

Согласно 196-ФЗ «О ломбардах» в случае возникновения задолженности по платежам ломбард не вправе реализовывать имущество Клиента в течение одного месяца (льготного периода) после истечения срока возврата займа.

Ломбард гарантирует конфиденциальность сделки

Ломбард обеспечивает сохранность имущества, переданного в залог. Все транспортные средства автоломбард хранит на крытых теплых паркингах, с системой контроля доступа и круглосуточной охраной.

Ломбард за свой счет страхует предмет залога на полную рыночную стоимость на весь период действия договора займа

Оценка транспортного средства

Оценка транспортного средства производится за небольшой промежуток времени, потому что все специалисты обладают большим опытом проведения оценки транспортных средств, с использованием различных методик и оборудования. Стоимость автомобиля и сумма займа определяется в соответствии с рыночными ценами на аналогичные транспортные средства, с учетом технического состояния предмета залога на момент заключения договора.

Требования к заемщику

Заем под залог автомобиля могут получить собственник транспортного средства или доверенное лицо, при наличии нотариальной доверенности. Документом, который подтверждает право собственности является паспорт транспортного средства. Обязательные требования к заемщику минимальны:

• возраст от 18 лет
• регистрация на территории РФ
• собственник автомобиля / доверенное лицо

Для получения займа в автоломбарде не требуются справка о доходах, с места работы, предоставление поручителей, а также хорошая кредитная история. Это значительно экономит время заемщика.

Платежи по договору займа

Проценты за пользование займом исчисляются за период фактического его использования в соответствии в процентной ставкой по займу. Периодом фактического пользования считается количество дней с даты предоставления займа до даты его возврата.

Дополнительных обязательных комиссий и платежей ломбард устанавливать не вправе.

Максимальная полная стоимость потребительского займа определяется в процентах годовых и не может более чем на одну треть превышать публикуемое Банком России среднерыночное значение ПСК по соответствующей категории займов. На IV квартал 2016г. максимальная полная стоимость потребительского займа в ломбарде под залог транспортных средств составляет 87,139 % годовых.

Пример расчета полной стоимости потребительского займа:
При выдаче Ломбардом потребительского займа в размере 100 000,00 рублей сроком на 180 дней под 0,26% в день, сумма, подлежащая возврату составит 146 800 рублей, полная стоимость займа составит 87,139 % годовых. Иные платежи и комиссии ломбардом не взимаются.

Исполнение обязательств Заемщика по Договору займа обеспечивается залогом транспортного средства, которое передается Ломбарду с полным комплектом ключей и документов.

В случае неисполнения Заемщиком в установленный срок, обязательств, предусмотренных Договором займа, обращение взыскания на заложенное транспортное средство осуществляется по истечении льготного срока без совершения исполнительной надписи нотариуса путем ее продажи, в том числе с публичных торгов. Ответственность Заемщика за ненадлежащее исполнение Договора займа установлена в размере 0,1% от суммы задолженности за каждый день просрочки, проценты за пользование займом в период начисления неустойки не взимаются.

Многие люди хотят получить быстрые займы, но при этом могут возникать проблемы. Например, человек не добросовестно выплачивает займы. Тогда на помощь приходят автоломбарды. Конечно, если у человека есть машина. Отсюда возникает вопрос: как открыть автоломбард в России.

Краткий анализ бизнеса:
Затраты на организацию бизнеса: 2,18-21,16 млн рублей
Актуально для городов с населением: от 50 тысяч человек
Ситуация в отрасли: низкая конкуренция
Сложность организации бизнеса: 3/5
Окупаемость: до 2 лет

Выгоден такой бизнес, как автолюбителю, потому что получает достаточный заем, так и держателю бизнеса, если клиент не выкупает авто.

Развитие автоломбардов в России

Этот бизнес появился в мире давно. В Россию же он пришел сравнительно недавно. Еще в начале 80-х годов было не выгодно открывать ломбард, подобного типа. У людей просто не было машин. Теперь же в семье может быть и не одна машина.

В начале 90-х годов бизнес начал набирать обороты. По всему миру начали открываться автоломбарды. Но законом это никак не регламентировалось. И только 19 июля 2007 года вышел закон РФ № 196 - Ф36.

Выгоды предпринимателя:

• даже при небольших процентах в итоге выходит круглая сумма;
• если клиент не приходит за машиной, то авто достается предпринимателю. А если считать, что ломбарды выдают меньшую стоимость машины, то «навариться» можно неплохо.

Обязательное условие: автомобиль должен быть в хорошем или идеальном состоянии.

Из-за большой прибыли многие хотят открыть автоломбард, но не обладают достаточными знаниями. Давайте разбираться.

Инвестиции в бизнес

Чтобы открыть автоломбард нужно:

• регистрация предприятия - около 10 тыс. рублей.
• Офис - арендованный или свой. Конечно, лучше купить небольшое помещение, но на первое время можно и арендовать. В разных городах аренда разная, да и по городу тоже. Поэтому внести эту графу сложно. Примерно, на нее потребуется 10 - 50 тыс. рублей.
• Аренда парковочного места. Опять же смотрим по населенности, если город большой, то места нужно больше. Для небольшого городка хватит 20 - 30 мест, для крупного можно начать со 100 мест. Ориентировочная цена: 100 тыс. - 1 млн. рублей.
• Деньги на займы: 1 млн. - 10 млн. рублей.
• Охрана: 20 - 100 тыс. рублей. На зарплату специально обученным людям.
• Зарплата менеджерам: 20 - 100 тыс. рублей.
• Для проверки и приведения в порядок машин нужны: свои автомеханики и место, где они будут ремонтировать и проверять машины. Недешевое удовольствие, так как оборудовать это место стоит от 1 млн. до 10 млн. рублей. Не забывайте о зарплате.

Расчеты примерные, все зависит от того на каком уровне будет открываться бизнес. Итого получается: 2 млн. 180 тыс. - 21 млн. 160 тыс. рублей.

Можно продумать и систему вложений для инвесторов. Вклады для физических и юридических лиц. Конечно, они должны быть меньше, чем проценты по займам.

Составьте предложения, в котором будет описан полный бизнес-план , их нужно разнести по всем крупным компаниям и высокопоставленным лицам. Не забудьте прописать выгоду для инвесторов. Это может стать какой-то процент от выручки.

Какие документы потребуются для открытия автоломбарда

Бумаги должны быть всегда в порядке, если не хотите платить штрафы.

Открываем ИП или ООО

В названии обязательно должно быть слово ломбард - по закону. Проще будет открыть ООО и меньше вложений.

Для этого нужно:

• заявление на регистрацию предприятия;
• чек оплаты госпошлины;
• решение о создании организации.

Подробнее о том, как открыть ИП, можно узнать в этом . Для каждого предприятия необходим устав, в нем должны быть прописаны:

• специализация организации. Обязательно, пропишите, что даете займы на короткий срок под залог автомобилей;
• обязательство об охране и правильном хранении имущества клиента;
• пункт о том, что менеджеры информируют обо всех деталях сделки.

Внутренние документы

Помимо всего вышеописанного нужно:

• составить правила трудовых распорядков;
• должностные инструкции на сотрудников для каждой должности отдельно;
• устроить всех работников согласно законам ТК РФ%;
• разработать договора для клиентов — лучше обратиться к юристу;
• организовать обучение персонала, по вопросам безопасности при работе с деньгами и оборудованием.

Возьмите консультацию у специалистов: юриста и нотариуса, чтобы грамотно составить все документы.

Как найти помещение для офиса

Вроде не очень важный вопрос, но от месторасположения может зависеть прибыльность бизнеса. Людям неудобно ездить на окраину города, если только более выгодные условия, чем у других.

Неплохо, если офис будет в центре города, так доступность помещения будет выше. Можно выбрать небольшое по квадратуре, но лучше, если есть прилегающая парковка. Оцените, сможете ли потом расширить свой офис.

Наем персонала

Нужно выбрать профессионалов, чтобы бизнес был прибыльным. Плохой менеджер не сможет продавать заемные продукты. Так же и с другими работниками. Из-за одного человека может уйти в минус вся компания.

С охранниками проще их можно не набирать, а обратиться в соответствующую фирму. Там уже научились подбирать персонал и не должно произойти конфузов. В противном случае, охранной фирме придется выплатить какую-то страховую сумму.

Менеджеров, механиков и другой персонал можно также подобрать в специальных фирмах. Но можно набрать и самому. Поспрашивайте у знакомых, возможно, есть хорошие специалисты на примете.

Проверяйте прошлый опыт работы по трудовой книжке. Не верьте на слово кандидату, что он уже где-то работал.

Несколько советов:

• менеджер должен быть активным в разговоре. Можно попробовать взять сотрудника на испытательный срок.
• Задайте механику пару наводящих вопросов о строении машины и некоторых неисправностях. Так можно понять, насколько он разбирается в машинах. Спросите, если будет затруднительная ситуация, что он будет делать? Как отличить битую и крашеную машину, и т.д.

Выбор профессионального механика является основной задачей. От его слов будет зависеть цена займа. Если будет ошибаться он, то бизнес пойдет ко дну очень быстро. Еще хуже, если сам бизнесмен не разбирается в машинах — в этом бизнесе необходим постоянный контроль.

Какие автомобили принимать в залог

Для начала, нужно определиться, какие документы принимать от автолюбителя:

• копию паспорта;
• полис ОСАГО - можно не брать, на усмотрение;
• свидетельство о регистрации автомобиля;
• водительские права.

Проверяйте подлинность документов и схожесть соответствующих граф в разных документах, чтобы не попасть на мошенников. Также можно поставить возрастное ограничение заемщика. Конечно, это не обязательно.

Вообще, самое главное удостовериться, что транспортное средство принадлежит именно этому человеку и то, что сама машина находится в удовлетворительном состоянии.

Требования к ТС:

• год производства: не раньше 2005.
• Пробег: можно обнулить. Нужно смотреть на салон. Смотрите изношенность руля, сидений и тормоза «ручника».
• Можно сделать тест - драйв и посмотреть машину в деле.
• Проверьте, не битая ли машина, не крашенная. Главное, что не всегда нужно верить приборам. Посмотрите одинаковая ли толщина на симметричных сторонах.
• Шины должны быть изношены одинаково.
• Ну, и компьютерная диагностика двигателя. Плюс электрику и подвеску.

При грамотном подходе к выбору автомеханика эти пункты он будет проверять сам и с легкостью это все сделает.

Не забывайте проверять может авто находиться в залоге или аресте.

Примеры стоимости авто

• БМВ 2005 года в хорошем состоянии можно оценить в 300 - 400 тыс. рублей;
• ВАЗ 2110 того же года и состояния 30 - 40 тыс. рублей;
• Газель оценивают в 50 - 60 тыс. рублей;
• Опель 2005 года встанет 200 - 300 тыс. рублей.

Здесь примерные цены. Можно смотреть средние цены в интернете и вычитать некоторый процент для сделки.

Способы рекламы

Опять же берем в расчет численность населения. А вообще есть несколько вариантов:

• листовки можно раздавать и разложить по всему городу. Около самого ломбарда, если место проходное, постоянно раздавать флаеры с заманчивыми предложениями;
• реклама на банерах. Ее лучше разместить в местах, где много магазинов и торговых центров;
• на ТВ и подобных уличных экранах.

Можно разработать свой сайт и давать визитки своим клиентам. Способы самой эффективной рекламы можно узнать тут —

Расчет расходов и прибыли

Свои вложения можно возвратить в короткие сроки, если все сделано правильно. Окупаемость зависит и от того сколько клиентов будет приходить. Если считать те затраты, которые мы описывали в начале статьи, то можно предположить, что окупиться этот бизнес через 2 года.

Расчет в средних процентах по России - это 33%.

Пусть приходят по 30-40 человек в месяц и оценочная стоимость машин около 450 тыс. рублей. Доход в месяц составит примерно 850 тыс. рублей. Минус затраты на зарплату, новое оборудование, ремонт и т.д.

Получается, что можно выйти в плюс и раньше, но статистика показывает что нужно около 2 лет.

Риски ломбардного бизнеса

Много мошенников, как со стороны бизнесменов, так и с клиентской стороны. Нужно быть осторожным:

• проверять документы тщательно;
• не брать в залог машины по доверенности;
• качественно принимать залог, проверять все досконально;
• проверять персонал и их работу.

Главное, быть внимательным и осторожным. И относиться хорошо к каждому клиенту, тогда бизнес выйдет в прибыль.

После этой статьи вопрос: как открыть автоломбард, должен отпасть. Единственное, прочитайте полностью закон о ломбардах и можно начинать действовать. Успехов в работе!

Автоломбард с точки зрения закона

Рынок по предоставлению займов, который является очень актуальным в настоящее время имеет довольно доходную и надежную нишу – автоломбарды. Исходя из этого, мы постараемся в этой статье ответить на вопрос, как открыть автоломбард. Также здесь будет приведена пошаговая инструкция его открытия на 2017 год.

Преимущества бизнеса на авто

Сперва стоит выяснить, что такое автоломбард и как он работает. Но прежде всего стоит сказать, что такой вид деятельности, как , содержит в себе массу преимуществ, главными из которых являются очень высокий спрос на данные услуги, отсутствия лицензирования и довольно быстрая окупаемость (1,5-2 года).

Кроме этого, при создании автоломбардов нет единого регулятора деятельности, по той причине, что этот вид бизнеса не имеет каких-либо ограничений и трудностей, которые, как правило, бывают у других кредитных компаний.

Следует также отметить, что одной из положительных сторон автоломбардов является отсутствие различных видов отчетности, связанных с контролем за клиентами. Еще здесь не потребуется собирать огромный объем документов.

Весь автоломбардный бизнес, как правило, основывается на Законе — О ломбардах. Это и является определенной системой, отличающееся от других типов кредитования. Но все же, для многих автолобардов существуют ограничения, связанные с предпринимательским функционированием. Они, как правило, имеют право предоставлять краткосрочные займы, и оказывать информационные или консультационные услуги, а также хранить имущество.

Для автоломбарда, нет необходимости собирать огромный пакет документов для оформления, не нужно также иметь отличную кредитную историю, предоставлять дополнительную информацию и заниматься поиском поручителей. Исходя из этого, для обычного человека у которого есть личный автотранспорт, именно это и будет являться более подходящим вариантом оформления кредита, имеющего маленькую процентную ставку и предоставляемой максимальной денежной суммы, которая может достигать 85-90% реальной цены автомобиля.

Бизнесмены, решившие создать личный автоломбард, обязательно должны учесть тот факт, что первоначальный стартовый капитал примерно будет составлять как минимум 2,5 миллиона рублей. Данные расходные средства распределяются так:

• Аренда. Необходимо заняться обустройством стоянки для залогового автотранспорта клиентов.
• Приобретение либо аренда помещения.
• Оплата заработной платы работникам.
• Оплата первоначальных платежей.

Пошаговая инструкция по открытию автоломбарда

Желаете знать о том, как открыть автоломбард , тогда вам стоит учесть то, что этот бизнес является затратным. Но если у вас есть в наличии хороший капитал, тогда волноваться не стоит. Сейчас мы приведем для вас пошаговую инструкцию открытия такого заведения. Вам обязательно стоит обратить на нее свое внимание.

Главным условием в наименовании таких компаний, как правило, является наличие слова — Ломбард и правовой формы, допустим, ООО либо . Поэтому вам стоит зарегистрироваться: выберите ООО или ИП. Помните, что определение и выбор правильной правовой формы поможет максимально упростить ведение документальной отчетности и оформление соглашений с клиентами. Кроме этого, может быть обеспечена определенная финансовая экономия. Более подходящим вариантом при создании автоломбарда является открытие – ООО, поскольку этот вид правовой формы заключатся в быстрой регистрации и минимальном количестве расходов, связанных с оформлением документации.

Регистрационная документация:

а) Оформление заявления установленной формы по проведению государственной регистрации.

б) Пакет документов, о решении открытия организации.

в) Подлинники и ксерокопии первоначального пакета юридических документов.

г) Документы, подтверждающие оплату государственной пошлины.

д) Создание устава ООО.

Решение кадровых вопросов и внутренний документооборот.

а) Создание и утверждение внутреннего распорядка компании.

б) Создание и утверждение всех должностных обязанностей для работников организации.

в) Оформление трудовых договоров с сотрудниками, принятиями на работу.

г) Определение налогового режима.

Главные финальные моменты

В этой публикации мы говорим о том, как открыть автоломбард. Конечно же, в этом случае стоит составить бизнес-план. Еще прежде чем начать заниматься открытием автоломбарда, следует произвести некоторые обязательные действия:

1. Необходимо заблаговременно заняться налаживанием деловых контактов с находящимися по близости нотариальными конторами, поскольку тесное сотрудничество с данными организациями является обязательным условием.
2. Нужно произвести корректировку графика рабочего дня, часов приема будущих клиентов, осмотра автотранспортных средств и определения времени для оформления кредитных договоров.
3. Следует заблаговременно заняться установкой дополнительной техники для работы автоломбарда (сканеры, ксероксы, компьютерное оборудование).
4. Очень внимательно подобрать оценщиков и товароведов.
5. Оформить договора со страховыми компаниями.
6. Заранее предусмотреть охрану.
7. Наладить сотрудничество с ремонтными организациями.
8. Заняться созданием сайта для автоломбарда, в котором будет содержаться контактные сведения.
9. Заняться проведением рекламной компании.

Обратите внимание на видео